7月15日，《中國銀行(601988,診股)保險報》記者從銀保監會獲悉，銀保監會于近日印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，明確商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期至2023年6月30日。
過渡期延期
2020年7月，針對互聯網貸款，銀保監會出臺《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，按照“新老劃斷”原則設置兩年的過渡期，即到2022年7月。2021年2月，為推動《辦法》實施又發布了《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(以下簡稱《互聯網貸款通知》)。
本次發布的《通知》將商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期延至2023年6月30日。在博通咨詢金融業資深分析師王蓬博看來，這主要是受兩方面因素影響：一是，當前經濟環境和預期下，互聯網貸款支持實體經濟發展和滿足普惠的作用更加突出;二是，商業銀行對此前規定的改造和消化從實際落地來看也需要更長的期限。
“近兩年，疫情反復和經濟環境等因素對商業銀行互聯網貸款業務整改進程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業銀行的互聯網貸款業務特別是合作貸款業務面臨到期合規的壓力。”銀保監會有關部門負責人就此進一步表示，為審慎推進整改、創造更好條件，避免因業務停辦產生收縮效應影響小微企業和居民融資需求，同時綜合考慮商業銀行與合作機構整改進度、業務連續性以及與征信規定銜接等因素，有必要對過渡期作出統籌安排。
強化自主風控和貸款管理
本次《通知》雖然肯定了互聯網貸款在服務中小微企業融資和居民消費等方面的積極作用，但是也直指目前在此業務領域存在的不足和問題。
針對商業銀行的核心業務貸款及互聯網貸款業務平穩健康發展的生命線自主風控，《通知》延續《辦法》和《互聯網貸款通知》中的監管原則，統籌發展和安全。
銀保監會有關部門負責人指出，目前商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展。
《通知》就此提出五方面具體監管要求。一是履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據，并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強貸款資金管理，有效監測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。四是分類別簽訂合作協議并明確各方權責，不得在貸款出資協議中混同其他服務約定。對存在違規行為的合作機構，限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。此外，還應加強對合作機構營銷宣傳行為的合規管理。
同時，為促進商業銀行強化貸款資金管理，完整、清晰掌握資金流和信息流，《通知》要求貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節的決策由銀行作出，指令應由銀行發起。采用自主支付的，商業銀行應當將資金直接發放至借款人本行或者他行銀行賬戶。對于共同出資發放貸款的，可由其中一個銀行負責具體操作。同時，考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實際情況，為不影響消費者體驗和商戶經營活動，對貸款發放渠道不作限制，商業銀行可以根據實際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發放貸款，但應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。
招聯金融首席研究員董希淼認為，《通知》明確指出了目前存在貸款主體責任不到位、過度依賴外部合作等方面的不足問題，著重細化明確貸款管理和自主風控要求，規范外部合作。針對互聯網貸款管理中的“空心化”問題，他認為，銀行要履行好互聯網貸款管理的主體責任，銀行在互聯網貸款特別是聯合貸款業務中不應做“甩手掌柜”，而是要切實加強對貸款的管理，獨立自主風控，不得將核心環節外包。
就《通知》中對銀行與第三方機構開展互聯網貸款合作的要求，董希淼認為，這有助于平衡互聯網貸款有關各方的責任和權利，改變中小銀行在互聯網貸款生態中的弱勢地位。對互聯網平臺來說，借助平臺入口和流量優勢，左手獲取各類信用信息、右手進行倒騰售賣的模式將難以存在。
王蓬博預計，隨著《通知》要求的逐步實施，銀行和助貸機構合作將進入冷靜期。“一方面，銀行為了達到監管要求，需要將相關業務進行收縮;另一方面，為了滿足《通知》所提到的核心風控要求，銀行也不得再將核心風控業務進行外包，若完全依靠外部機構進行風控流程操作、人員審核，銀行將逐漸失去核心競爭力，更多受制于渠道，也會導致金融風險持續累積。”
強化對綜合融資成本管理
值得一提的是，此前被多方關注的互聯網貸款綜合融資成本問題正式被提及。此前《辦法》要求互聯網貸款應明示年化綜合資金成本。此次《通知》提出，商業銀行應當充分發揮助力普惠金融的積極作用，定期評估合作發放互聯網貸款的綜合融資成本。
“對互聯網貸款利率定價，需統籌考慮各項成本、客戶違約風險和微利等綜合因素，注重各方平衡。單純片面追求高利率或者低利率，均不利于互聯網貸款業務的持續開展。”招聯金融總經理章楊清建議，互聯網貸款可以以更契合市場的“LPR+”方式為參考，即“客戶終端貸款利率定價=資金成本(LPR基礎上浮動的融資成本)+風險損失成本(決定服務客戶群體范圍)+整體運營成本(含流量獲客、平臺運營等)+可持續經營的微利空間”。“互聯網貸款客戶終端年化利率應保持在24%以下，并繼續下行。互聯網貸款從業機構應嚴格執行人民銀行要求，全面、準確向客戶展示年化利率，主動接受價格監管，逐步降低客戶綜合融資成本。”章楊清說。
據銀保監會披露數據，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。
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