數字信貸在國內發展已超10年，在基本解決小微商家貸款“有沒有”后，額度“夠不夠”的問題尚未解決。
“額度不夠的主要原因是金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整，盡管識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但是依然還有很多個性化資產沒有被數字化，無法被識別。”網商銀行CRO孫曉冬在7月18日接受采訪時表示，網商銀行的“百靈系統”要解決的就是這些個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。
小微商家期待更高額度
貨車司機王師傅，經營著一家小型物流公司。在資金緊張的時候，盡管有貨運單可以進行抵押貸款，但是遇到旺季，信貸額度便存在較大缺口。“我們跑物流的，只有貨運單，很難拿到抵押貸款。之前銀行給了10萬多額度，但是如果遇到旺季，要租車，就有點不夠”。
像王師傅這樣的小微商家，在獲得信貸后卻面臨“貸不夠”的情況并非少數。記者了解到，目前不少小微商家都期待可以獲得更高的信貸額度。
“百靈系統的推出就是為了解決這些個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。”孫曉冬表示，不同于以往“大山雀系統”及“大雁系統”的偏向服務專精的某個特定領域，“百靈系統”的服務覆蓋面將更廣闊。
實際上，每個小微企業主手中都有一些可以證明自己經營實力和穩定性的材料，比如合同、發票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識別出來，難度很大。
以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態感知技術，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。
“能正確識別只是第一步，還需要理解材料背后的含義，具備認知智能。比如，通過以圖計算技術為基礎，我們構建了目前業內最大規模的動態企業圖譜和行業圖譜，將行業的經營周期、資產構成、上下游邏輯也都納入風控評估。”孫曉冬表示。
與此同時，網商銀行還嘗試與行業專家合作，將他們對行業的經驗和判斷轉化成可用于風控的知識庫，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。
據悉，“百靈系統”目前已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證信息真實有效，可被風控系統采信。
人機互動新模式
在銀行業，通過與機器人溝通完成信貸額度審批已不是新鮮事。
一般而言，數字信貸效率較高，但很難像銀行網點的信貸經理那樣與用戶互動。如何讓數字信貸在保證效率的同時，更有“人情味”，也成為行業的挑戰。
“我們希望小微經營者和百靈系統的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術前景廣闊，我們期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。”網商銀行CTO高嵩表示。
據介紹，交互智能實現了對用戶的個性化信貸服務能力。通過“提額小助手”，“百靈系統”能夠基于自然語義分析實現非劇本式的實時決策型對話，讓機器人顯得更有人情味。
與傳統客服機器人的固定套路相比，這種對話模式能夠有效提升用戶留存和回應率，使得對話能順利進行，引導用戶提供有效的行業、流水、進貨關系等信息，實時推薦合適的提額方式，并對客戶上傳的憑證和照片進行校驗——就像有一個7X24小時的駐場信貸員一樣。
這種互動方式的另一大價值，是讓用戶掌握對自身信息的“主動權”。隨著《個人信息保護法》、《數據安全法》及《征信業管理辦法》的陸續出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護。在“百靈系統中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交自身的個性化材料，整個過程可感知、可選擇、可管理。
“過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶信息;未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分。”高嵩表示。
營業執照公示信息