這兩年，“抱團養老”，“旅行養老”，“旅居養老”，“興趣養老”，“候鳥養老”等各種各樣的養老“姿勢”層出不窮，這種新潮的背后，是人們對養老費用前瞻性規劃。那么面對花費不菲的養老費用……

(相關資料圖)

我們究竟要依靠什么來養老？養老金從何而來

從來源歸納來看，養老金來源大體來說主要有這么幾種：

1、靠國家

國家的介入與強制體制的設置可以實現社會中各階層的轉移支付，從而實現對老年人的養老金保護。比如，在社會保險制度下，職工強制性繳納的養老費用本質上就是一種轉移支付。簡而言之，就是“年輕人養活了老年人”。

2、靠企業

在我國的養老金體系中，一些支出是由公司承擔的，“轉移”到個人賬戶上，形成了一種員工的長效激勵機制。在我們國家的歷史上，國企就曾經全面擔負起了員工的養老金。隨著經濟發展，各類企業逐步建立了退休職工的養老保障制度。簡而言之，“企業養活了老年人”

3、靠兒女

“養兒防老”，子女贍養老人，是常見一種養老模式。這種依托在血緣關系上的養老，本質就是將子女（或親屬）的購買力向父母進行了轉移。簡單而言就是“親屬養活了老年人”。

4、靠自己

個人在青年時進行養老存款，購買養老保險，實現生命周期中的購買力轉移。舉例來說，在青年時，購買養老保險，進行理財投資，在退休后獲得穩定現金流來維持生活。簡而言之，就是“青年自己養活老年自己”。

養老我做主，參加多層次的養老制度

退休者人數不斷增加，在職人數不斷減少，供養比例不斷提高，養老資金的來源日益緊張，基礎養老金的替代率不斷下降。依靠政府的養老保障體系，已經難以實現高質量的養老目標。

同時，依靠子女養老也變得更艱難。在老齡化、少子化及長壽化的發展趨下，生育率持續下滑，子女撫養的壓力正在不斷提升。第七次人口普查數據顯示，我國總和生育率是1.3，低于國際社會通常認為1.5的警戒線。

因此，在依靠國家與子女養老的同時，我們也要關注企業年金和個人養老。把“雇用自己單位”與“年輕時的自己”作為未來的養老的保障之一，進而構建多層次的養老體系，為自己的退休生活提供更多的能量和更好的服務。

不管是企業年金，或是個人退休金體系，其支付與開支的“時間差”都有十多年。這十多年的“時間差”就是退休金的蓄積期。在蓄積期間，可以進行儲蓄資產的投資配置，從而提升自身的養老保障。

總之，多元化、多層次養老是必然趨勢，但萬變不離其宗，關鍵在于解決養老資金從何處“轉移”來，以及在風險控制的情況下，如何提升養老金“錢生錢”的能力。

(數據及圖表來源：易方達投資者教育基地)

關鍵詞： 個人養老