保證資金鏈不斷，是葉先生眼下最重要的事。
葉先生在寧波經營著一家專門生產塑料包裝制品的小微企業。近期，因疫情多地散發，企業應收賬款賬期延長，企業資金驟然緊張起來，這讓葉先生有些慌神，如果資金鏈斷了，怕是企業要關張。
不少企業特別是中小微企業面臨著與葉先生相似的困境。今年以來，國內外環境復雜性、不確定性加劇，市場主體面臨的壓力顯著增多。
今年的《政府工作報告》強調，面對新的下行壓力，要把穩增長放在更加突出的位置。而穩住市場主體無疑是穩增長的重中之重，一方面，要依靠金融紓困政策的及時出臺；另一方面，金融機構加速將政策落地落實落細更是十分關鍵。快速、準確地為企業解決問題，讓企業感受到暖意，才是實實在在地幫助企業紓困解難。
簡而言之，政策落地要“快”。而這一個“快”字，需要依靠銀行業金融機構創新線上信貸產品、暢通“非接觸式”貸款新通道，同時也是對銀行業金融機構線上線下聯動服務能力的巨大考驗。
快：小微企業支持資金“立等可取”
當聽朋友介紹說，上海銀行有一款名叫“E宅即貸”的貸款產品，足不出戶在線上就能申請時，葉先生馬上通過微信掃碼，僅花1分鐘就完成了貸款申請，次日即獲批貸款269萬元。有了這筆資金，葉先生懸著的心落了地，企業經營也重新步入正軌。
據介紹，“E宅即貸”是上海銀行依托“線上化流程+數字化審批”模式，根據企業日常生產經營需要，向小微企業或企業主發放的以房產抵押作為擔保的快貸產品。客戶可“7×24”小時在線申請，最快1分鐘就可完成預授信，貸款金額最高可達1000萬元。
可以看到，目前，多家銀行相繼創新推出線上信貸產品，依靠數字化轉型的不斷提速，線上貸款業務憑借其靈活便捷、自助操作的特點，有效滿足了小微企業融資需求“短急頻小”的特征，確保產業鏈不斷檔、不掉鏈。
今年一季度，建設銀行通過非接觸的全流程線上供應鏈融資服務，已為160個專精特新“小巨人”及“單項冠軍”產業鏈上的2500余家企業提供近150億元在線供應鏈融資支持，其中小微企業超過2300家。
“中小微企業融資需求有‘短小頻急’的特點，疫情影響下，很多企業面臨更加嚴峻的資金短缺、流動性緊張等問題，融資需求的及時性要求更高。銀行通過線上化全流程服務，可方便小微企業足不出戶、安全便捷辦理業務。銀行創新拓展線上信貸產品則有利于豐富數字普惠金融渠道，有助于加大對市場主體的信貸投放力度。”中國銀行研究院研究員原曉惠在接受《金融時報》記者采訪時表示。
4月18日，人民銀行、國家外匯管理局印發了《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》。專家認為，當前穩定市場主體預期尤為重要，這也是各項金融紓困政策的題中應有之義，而如何又快又準地將信心注入企業，則需要銀行機構提高敏捷反應和線上展業能力。
活：“非接觸”辦理延期還本付息
“延期還本付息好是好，但是以前去銀行辦貸款要簽合同、走各種流程，需要挺長時間，這眼看著馬上又到該還利息的時間了，現在申請能趕趟嗎？”在上海經營冰鮮水產批發的張先生對廈門國際銀行客戶經理汪驥提出的延期還本付息建議有些顧慮。
據了解，張先生在上海寶山區江楊北路水產批發市場內經營著一家冰凍海產品貿易公司。2021年，在廈門國際銀行個人經營性貸款的支持下，擴大了經營規模。今年3月中旬以來，批發市場受疫情影響進入封控狀態，張先生的公司經營隨之停滯。由于暫時性地失去了收入來源，經營成本和還本付息雙重壓力驟然加大。
令張先生沒想到的是，廈門國際銀行以實際行動打消了他的顧慮。該行以錄制視頻的方式確認客戶的申請意向，客戶經理即可發起申請，通過高效的組織配合，打通信貸流程各環節，當天即完成全部審批流程，幫助張先生順利實現延期還本付息系統調整和征信保護。
廈門國際銀行上海分行相關負責人表示，正常情況下，辦理延期還本付息需要客戶提供紙質申請材料，在申請審核通過后再簽署延期協議。疫情發生后，該行進一步簡化了手續，并增加受眾群體，按揭貸款客戶、消費貸款客戶均可申請，并配置專人專崗進行操作。
“錄制視頻的申請方式，能夠很好地契合客戶時間緊張和疫情防控‘非接觸’的需求。行里設專人負責審查審批和系統操作，在一個工作日內就能完成延期還本付息手續。客戶無需簽署任何的紙質材料，也不需要到行里，疫情結束后補充手續材料即可。”廈門國際銀行上海分行相關負責人介紹說。
智：打造線上融資快速通道
今年3月中旬以來，江西的疫情防控壓力陡增，南昌市新建區部分道路封閉管控，這讓家住新建區的劉石坐不住了。原來，劉石經營著近500畝蔬菜種植基地，田間播種就要開始，大棚也需要重新修整、更換薄膜。而交通受限可能導致田間播種推遲，更要緊的是，他正準備找銀行解決資金問題。
“道路封閉管控，無法外出，所以我擔心貸款可能辦不了了。”劉石的擔心不無道理，突如其來的疫情和管控措施讓不少正在春耕備耕的小微企業主措手不及。
郵儲銀行江西新建區支行了解相關情況后，立即形成省、市、縣（區）三級行聯動機制，郵儲銀行江西省分行加快審查審批速度，縣（區）支行信貸客戶經理通過電話對接、遠程視頻連線種植地調查等方式了解客戶信息，并提供利率優惠。很快，劉石的60萬元線上貸款資金在大棚重新修整前到位了。
今年以來，銀行業多措并舉克服疫情不利影響，積極改進服務方式，加大了各類線上貸款產品宣傳推廣力度，統籌安排信貸投放，確保信貸不斷檔、服務不打烊、效能不降低。
例如，中國銀行推出“惠如愿·千崗萬家”普惠金融行動計劃，運用互聯網和大數據技術，為普惠型小微企業打造“中銀企E貸”系列線上產品，實現自動審批、隨借隨還等便利化服務。交通銀行推出《疫情期間便民惠民利民金融服務方案》，從優化手機銀行服務功能、提供無接觸消費信貸服務和利率優惠等幾個方面加強線上金融服務支持力度。
“線上信貸需要以大數據、人工智能等方面的金融科技能力作為基礎，并需要銀行加強員工培訓以提升線上金融服務效率，優化信貸審批流程和貸后風控管理等。”原曉惠表示，疫情倒逼銀行機構數字普惠金融加速發展，銀行應在大力拓展線上信貸業務的同時提升差異化信貸服務能力和全方位風險管理水平。一方面，要針對企業規模、企業所處行業、所在區域等諸多因素創新拓展差異化授信產品，提高線上信貸業務效率；另一方面，要通過加大金融科技應用水平、優化銀行內部數據治理、加強線上審批與線下評估相結合等，確保線上信貸業務在風險可控的基礎上平穩健康發展。
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