回顧上半年數字人民幣的試點進展，可謂如火如荼。“數字人民幣（試點版）”app正式公開上架應用商店，第三批11座試點城市迎來亮相，多地更是下起了助力消費回暖的“數幣紅包雨”。從場景拓展來看，既持續深耕零售餐飲、公共交通、政務繳費等高頻次場景，又在惠企紓困領域助力良多。

業內人士表示，數字人民幣的應用試點呈現出運營體系漸趨完善、試點范圍再次擴大、應用場景縱深化發展等特征。展望后續，數字人民幣的技術特性，一方面將使其成為拉動線上線下消費持續回暖的重要工具；另一方面借助于可拓展和可定向的特性，也使其在定向撥款、資金精準直達等政務場景具有較高的探索價值。

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新試點地區交易總額已破5億元

4月份，人民銀行在數字人民幣研發試點工作座談會上宣布，將穩妥推進數字人民幣研發試點，有序擴大試點范圍，在現有試點地區基礎上增加天津、重慶、廣州、福州、廈門以及浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區。至此，全國已有23個地區的民眾與企業可使用數字人民幣，覆蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西南、東北、西北等不同地區。

其中，最新一批試點城市的進展成果受到諸多關注。公開數據顯示，目前重慶、廣州、廈門、金華、溫州、寧波已至少合計開設數字錢包518萬個，累計交易金額超過5.42億元。在5月中旬（開啟試點約一個半月），重慶、廣州、溫州三地的錢包開設數量就突破了百萬大關，而“渝穗”兩城分別實現了數字人民幣交易金額2.88億元、2.02億元。

數字人民幣推廣的一個重要愿景在于滿足民眾對小額匿名的支付服務需求，從交易流通數據中亦能反映出小額支付的特點。財聯社記者根據上述重慶、廣州、金華、溫州的數據，經測算得出，這四地的平均單筆交易金額約為134元，其中重慶地區為180元/筆。

另一方面，隨著試點范圍的進一步擴大，今年美團、京東、微信支付、支付寶等互聯網場景方相繼構建了與數字人民幣的直連通道，為民眾提供數字人民幣的使用接口。美團表示，為平臺的線下消費全場景開放數字人民幣支付通道；微信、支付寶亦稱，在app內開啟支持一站式使用數字人民幣收付款、轉賬和銀行卡管理等功能。

數據顯示，截至5月初，京東線上已綁定數字人民幣子錢包超500萬個，超220萬人進行了360萬筆數字人民幣交易，累計交易金額超2.5億元；此外，有近600萬個數字人民幣子錢包，被推送至支付寶服務的商戶。

業內人士表示，在此前試點地區取得一定進展的基礎上，數字人民幣在更多城市加速推廣，可在更大范圍內檢驗系統穩定性、功能可用性與場景適用性，并隨著聚合豐富場景的互聯網平臺推動數字人民幣使用，也能使更多民眾參與到小額高頻的支付消費場景，有助于提升數字消費能級。

“數幣”助力精準促消費

消費是經濟增長的重要引擎，今年全國多地通過密集發放消費券以刺激消費回暖。其中，發放數字人民幣形式的消費券或消費紅包成為試點地區“促消費”的重要形式。

在第三批試點地區，廈門、天津、溫州、金華多地先后派發數字人民幣紅包以提振區域消費需求。其中，廈門計劃投放總計2022萬元的“數幣”紅包，包括18萬個金額為100元的普通紅包與222個金額為10000元的“錦鯉紅包”；此外，在“溫享新消費”系列活動中，溫州最新推出了總額1000萬元的數字人民幣紅包，當地民眾可參與3輪申領。

此外，借助于“618”消費節，互聯網場景方嘗試在所有23個試點區域派發紅包。京東科技數據顯示，在“618”期間，用戶在該平臺使用數字人民幣消費金額達4億元，較去年增長超18倍，并超過2020年12月數字人民幣開始在京東試點至2022年5月以來的交易總和。

在普降“紅包雨”的同時，得益于加載智能合約的優勢，數字人民幣的消費更能凸顯針對性，能夠精準鼓勵、引導民眾在特定領域進行消費。

針對家電領域的消費，雄安新區、蘇州先后推出“家電消費季”的相關主題活動。有所不同的是，雄安聚焦線上消費渠道，消費者在京東線上購買家電可獲得最高減500元的優惠，合計共500萬元補貼；而蘇州圍繞的是線下消費場景，在全市派發10萬份總計5000萬元的綠色家電“數幣”紅包，在指定蘇寧易購門店消費時，民眾既可享受滿減優惠，又可通過以舊換新的方式獲取一定補貼。

此外，多地還推出了數字人民幣形式的購車補貼。如深圳寶安區將發放總金額1億元的數字人民幣補貼，對象為在該區域內汽車經銷商購買小汽車新車的個人消費者，其中8000萬元用于個人消費者購車基礎補貼、2000萬元用于購車抽獎活動；此外，在6月末舉行的“金交會”上，廣州計劃為購置吉利的消費者提供面額從1000元至8000元不等的數字人民幣消費券，總數超過200張。

《2022數字人民幣社會價值報告》指出，基于滿足國內零售支付需求、服務實體經濟和百姓生活的定位，多輪數字人民幣試點展開豐富探索，已逐漸顯現出促進消費、服務民生的社會價值。

“一方面數字人民幣紅包成為多地刺激消費、提振經濟的重要方式；另一方面數字人民幣的推廣使用，也對打造數字城市、增進傳統產業轉型升級有著重要意義。”博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示，數字人民幣的技術特性，使其非常適合精準拉動消費。通過智能合約技術，可以對紅包的使用時間與適用范圍做出精準規定，不可轉給他人使用、超過規定時間就要收回等。

惠企紓困助力良多

試點兩年多來，數字人民幣的場景拓展已從純線下走到了線上線下融合，從最初的側重C端零售場景布局，向B端產業側和G端政務側延伸。值得注意的是，今年上半年數字人民幣在惠企紓困領域進行了多項創新探索，有望為后續的場景拓展積累經驗。

其中，農行蘇州太倉分行以數字人民幣形式，向當地一家新型材料生廠商發放了普惠貸款150萬元，并作為原料款支付至上游供應商數字人民幣錢包。據了解，這是全國首筆由銀行發放的數字人民幣普惠貸款。

“數字人民幣貸款不僅僅是放款到賬速度快，企業在實際使用貸款支付貨款的時候也是實時到賬，供應商立馬就能收到。以這筆貸款為例，當天企業收到后就支付到上游供應商的對公錢包，整個過程也并未產生任何交易手續費。”農行蘇州分行網絡金融部、數字人民幣創新實驗室副總經理黃曉冬表示，使用數字人民幣發放普惠貸款，為小微企業提供了新途徑，速度快、利率低、效率高，同時還可確保授信資金閉環流轉和用途的真實可信，增加了普惠金融的便利性和可獲得性。

在財政補貼方面，廈門落地了一項G2B的創新業務場景。交行廈門分行與福建自貿區廈門片區管委會共同推動以數字人民幣形式支付當地某進出口企業財政補貼資金。該行相關人士表示，數字人民幣財政補貼資金的成功發放，實現了數字人民幣與現有二代支付工具間的交互，提升了數字人民幣普惠性和可得性。

今年6月，浙江首筆數字人民幣惠企資金也已通過“親清余杭”企業綜合服務平臺支付成功。據了解，該筆惠企資金系“2022年影院紓困補助”項目資金，額度為9.5萬余元。

王蓬博認為，隨著數字人民幣的逐漸普及，不僅要面對零售端普通用戶的需求滿足，還可考慮結合可編程性后產業側和政府側的需求特點。具體來看，企業用戶可細分為大中小型，可聚焦于農業農村、金融、物流等場景，數字人民幣被寄希望于為企業降低通道成本，提升數字化流程透明度。

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