去年四季度以來，在促消費政策密集推出、落地見效的大背景下，居民消費需求逐步釋放，不少銀行機構提早布局，加大消費貸的優惠推廣力度。

展望2023年，中國銀行研究院博士后杜陽對記者表示，在國家政策支持和銀行積極布局的共同作用下，今年消費信貸將實現高質量發展，規模將保持穩健增長勢頭，利率仍有下行空間。

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發力消費貸助推消費回暖

為著力擴大消費需求，推動降低個人消費信貸成本，不少銀行加大了消費貸的優惠力度。

例如，招商銀行推出了閃電貸利率優惠券活動，符合活動條件的閃電貸客戶，可獲得利率折扣券，折后年利率最低可達到3.2%。北京銀行某支行網點的工作人員告訴記者，針對房貸、代發工資或者公積金客戶，消費貸利率有優惠，打完折后利率在4%左右。

“最近申請消費貸的客戶比之前多了。目前我行消費貸最低利率為年化3.65%。”某股份制銀行信貸業務人員表示。

另外，不少銀行積極發力消費金融。例如，工行日前推出e分期限時優惠活動，12期年手續費率低至1.98%，折算年化利率（單利）3.64%。

齊魯銀行在機構調研時表示，去年四季度以來，該行消費貸、信用卡投放有了較為明顯的改善，月均投放額均較上半年有所增加。展望2023年，預計消費貸款、信用卡業務將會得到發展。

廈門銀行在近期的投資者調研中表示，預計2023年一季度，零售貸款增速將不低于2022年一季度貸款增速，重點投放產品為個人經營性貸款和信用消費貸款。

星圖金融研究院副院長薛洪言對記者表示，線下消費場景明顯復蘇，被壓抑的消費需求將快速釋放，銀行及時做好消費貸款的配套支持將有效助力消費回暖和經濟復蘇。

中信證券首席經濟學家明明對記者表示，銀行除了在消費貸利率上提供優惠以外，還可以擴大個人消費信貸額度，延長貸款期限，也可以推廣更多有針對性、與消費復蘇相關的信貸產品，如針對旅游等社會服務領域的消費信貸業務。

“從潛力挖掘的角度看，新市民群體的消費彈性更大，面臨的資金約束也更強，可挖潛的空間較大。”薛洪言表示，銀行機構可著重強化對新市民的服務創新，圍繞新市民扎根城市過程中衍生的住房、醫療、子女教育、保險保障、信貸融資等需求，輔以針對性的金融支持，既有助于新市民更好地融入城市，也能有效地擴大內需，推動消費復蘇和消費升級。

今年消費貸規模或回升

消費貸強勢復蘇的背后是政策的大力支持。國家在出臺助力實體經濟復蘇相關文件時，均強調了加大消費金融支持力度。銀保監會也提出，為恢復和擴大消費營造良好金融環境，下一步將督促銀行機構合理增加消費信貸。

“在一系列宏觀、產業政策的協調配合下，2023年中國經濟運行將整體好轉，居民收入增速有望回升，消費場景將陸續恢復常態。據此判斷，2023年的消費信貸規模或將較去年大幅回升，有望回到2021年水平。”明明表示。

一家國有大行相關部門負責人預計，今年消費金融貸款的拓展將是“重頭戲”。

零壹研究院院長于百程對記者表示，對于銀行來說，首先，是要制定好全行支持消費的目標和策略，把支持內需復蘇作為業務重點；其次，是豐富消費信貸產品供給，提升市民消費金融便利性，加大利率優惠和推廣力度；在一些重點消費領域，比如新能源汽車、智能電器等新消費熱點領域，餐飲、文旅等快速復蘇的領域重點發力；最后，要充分借助數字化技術提升消費信貸業務的效率與場景等。

杜陽認為，從去年三季度開始，消費復蘇態勢明顯，住宿餐飲、文化旅游、交通運輸等服務消費有所增長，在線消費、健康消費、綠色消費等新興消費蓬勃發展，銀行業發展消費信貸業務面臨諸多機遇。

“在利率市場化改革穩步推進、市場競爭加劇以及貸款利率持續下降的背景下，預計消費信貸利率仍有下調空間。”杜陽表示。

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