3月30日，興業銀行公布2022年年報，興業消費金融的年度成績單也隨之出爐。截至報告期末，興業消費金融總資產762.97億元，所有者權益94.41億元；報告期內實現營業收入101.15億元，凈利潤24.93億元。與2021年業績相比，興業消費金融營收同比增長20.5%，凈利潤同比增長11.8%，各項數據在30家消費金融公司中位居前列。

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在去年疫情多點散發的大環境下，興業消費金融仍取得雙位數業績增長實屬不易，而這背后是持牌機構孜孜不倦打磨產品，有效滿足居民消費信貸需求，并推動普惠金融不斷增量擴面所帶來的規模效應。

金融為高質量發展增添動力，消費金融作為金融業的一支生力軍，有其自身的使命。近期銀保監會非銀部發表《引領消費金融公司規范有序發展》文章，其中如此評價消費金融行業：立足專業化消費信貸功能定位，聚焦服務中低收入人群，消費金融公司已形成與商業銀行、信用卡中心、互聯網平臺、小額貸款公司等消費金融主體競爭發展的格局；并逐步成為擴大內需、促進消費增長的新興力量。

那么，消費金融行業要如何實現“高質量發展”呢？筆者認為，可持續性是消費金融的“生命線”，也是高質量發展的精髓所在。而消費金融可持續性集中體現在兩點：一是捋順商業行為和社會性關系；二是商業可持續，用科技實力和數字化經營水平、客戶滿意度筑牢可持續發展基礎。

新市民金融深耕者

如何捋順商業行為和社會性關系？

新市民金融就是其中一種“粘合劑”，對于金融機構來說它既是一種商業判斷和選擇，也是一種社會責任的體現。

2022年3月初，銀保監會與人民銀行聯合印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》），鼓勵引導銀行保險機構高質量擴大新市民金融供給，提升均等性和便利度。文件發布后，金融業奮力實現新市民金融服務均等化、人性化，探索解決新市民群體在住房、醫療、養老、教育等領域的后顧之憂，著力提升其歸屬感、獲得感。恰逢《通知》發布一周年，正是檢驗新市民金融成效的時機。

據了解，興業消費金融緊隨《通知》制定印發了《興業消費金融股份公司關于服務“新市民”金融需求的行動方案》，“興才”“立業”兩大計劃并舉，為剛剛進入大城市的兩類新人——大學生和職場新人提供了靈活、性價比高的金融工具。

2023年是“興才計劃”推出的第三年，這一高等教育貸款用于高考錄取新生、全日制高校學生在校期間學費、住宿費、生活費及教育培訓等支出，由學生家長申請，為大學生家庭提供助學貸款支持，給予最長20年超長貸款期限、優惠貸款利率和在校期間只需還息的靈活還款方式，緩解其子女求學經濟壓力，幫助更多農村學子完成大學深造，為鄉村振興儲備更多人才和智慧。

2022年“興才計劃”進一步拓寬服務范圍，將在職人士參與非全日制高等學歷教育納入范疇，大專學歷及以上的在職人士也可以申請“興才計劃”用于專升本、在職碩士等學歷深造，拓寬就業通道。截至2022年12月底，“興才計劃”高等教育貸款累計服務近5萬戶家庭、發放貸款超過22億元。其中福建地區客戶中農村戶籍占比超過85%。據悉，“興才計劃”將持續加大對農村家庭的金融支持，充分發揮金融優勢，支持家庭經濟困難的大學生順利完成學業，助力鄉村人才振興。

而“立業計劃”則面向初入大城市工作、具備全日制大專及以上學歷的年輕白領客戶，發放租房、職場培訓、日常消費等所需支出的貸款。貸款額度可基本覆蓋一年生活和學習成長需要的資金需求，還款期限可長達3至5年。該產品基本保障了初入大城市的畢業生就業和生活的資金需要，畢業三年內的客戶還可申請最長前36個月只需還息的靈活還款政策，為新市民切實解決“居不易”“租不易”的難題。

截至2023年2月末，“立業計劃”已為14.4萬名客戶提供了貸款支持，累計發放貸款金額19.33億元。目前該產品已覆蓋上海、南京、蘇州、杭州、福州、泉州、廈門等城市，接下來還將進一步擴大范圍，逐步推向全國更多一二線城市。

除了“興才”“立業”兩大計劃，2022年興業消費金融還在上海推出了為具有穩定收入的高學歷上班族量身打造的“優客通”，以人性化、個性化的服務方案解決資金錯配問題，為新市民群體在城市生活保駕護航，目前已累計發放貸款超過2億元。

數字化經營破圈者

作為創新型的金融機構，消費金融公司的發展前景在于科技手段的應用。總體來看，其服務的人群屬于中低收入人群，新興科技在拓展用戶、降低成本方面大有可為。因此，消費金融公司近年來堅持不懈，通過運用數字化手段提供小額分散的普惠金融服務，更好滿足客戶的合理消費需求。

興業消費金融積極順應數字化發展的大趨勢，在業內率先制定“十四五”信息科技規劃，利用扎根基層的優勢，應用數字技術全面賦能業務發展和經營管理，驅動公司全面高質量發展。

在客戶服務領域，興業消費金融自主開發全功能手機App，并逐步拓寬線上業務渠道，實現對客戶的全天候、全覆蓋服務，客戶可線上完成“云申請、云審批、云用款”的全流程操作。深入應用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等金融科技，持續提升客戶風險畫像準確性與完整性，大幅提升服務效能與審批效率。

值得一提的是，興業消費金融還積極融入數字人民幣生態圈，基于數字人民幣的特點優勢探索創新更多應用場景，為客戶提供安全、便捷、實惠、多樣化的消費信貸服務。目前公司已經發放數字人民幣消費貸款超2億元，成為福建省內首家實現數字人民幣在“信貸-支付-消費”全流程閉環應用的消費金融機構。

在運營支持領域，興業消費金融已正式建成企業級業務協同系統，以云桌面、云視頻等方式流暢支持遠程溝通作業，打造了覆蓋全體員工的多層級協同體系。在疫情多點散發的特殊階段，該體系在保障業務連續性方面發揮了關鍵作用，有力支持了消費復蘇和復工復產。

目前，興業消費金融核心主干生產系統已實現100%自主研發，知識產權已申請475件，已獲得權利262項，創新驅動、科技驅動的基礎和生態得到進一步優化。

在監管層的推動下，消費金融行業正邁上一條高質量發展之路。告別跑馬圈地的粗放式經營，未來消費金融行業努力的方向，是塑造堅韌的資產負債表、求真務實做好新市民服務這樣的普惠型業務。而未來消費金融領域的競爭，也注定將是數字領域的對弈。

保持金融為民的初心，守正創新，作為新市民金融深耕者、數字化經營破圈者，興業消費金融踐行高質量發展正在路上。

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