案例名稱

賬戶實時交易監測系統項目

(資料圖片)

案例簡介

近年來網絡犯罪呈高發態勢，形勢日趨復雜。2022年12月《反電詐法》正式實施，確定了金融業治理涉詐資金鏈的責任。金融機構以傳統人工排查方式應對欺詐風險響應，表現相對滯后，已不足以滿足履職需要。

億聯銀行賬戶實時交易監測系統充分運用大數據、人臉識別、關聯圖譜等科技賦能，通過監測標準建模和整合數據集中，實現對異常賬戶和可疑交易動態監測、精準識別和智慧決策，有效防控欺詐風險，助推地域營商環境的全面優化升級和行業的健康發展。

創新技術/模式應用

賬戶實時交易監測系統是全面性、實時性、流程性的異常賬戶和可疑交易監測和處置系統，是規范性監測和風險性監測相融合的監測系統。系統運用智能化手段實現風險防控由事后向事中轉型，滿足內外部監管要求和管理需要。

一是建立涵蓋賬戶全生命周期業務的多維度、參數化監測指標體系。按照“案件特征化、特征指標化、指標參數化”思路，自主設計、研發監測指標體系，包含賬戶的開立注銷、客戶信息、賬戶信息、交易信息、交易渠道、交易行為、關聯信息、風險信息等10余個維度的特征，形成分化指標規則。指標可單獨運用，也可組合運用，命中其中一個或多個關鍵指標，可以直接認定為異常賬戶。同時，通過靈活調整監測指標觸發閥值，系統可機動適應金融領域迅速變換的新案件、新思路、新特征和新手法。

二是建立具有針對性的、可靈活調整規則的監測模型體系。根據異常客戶、行為或交易特點，組合監測指標，科學設置指標參數，構建標簽類監測模型，如“疑似非法集資、疑似跑分、疑似刷單返利”等，實現某一特定情景的精準抓取。

三是建立遞進式、參數化風險管控措施體系。系統根據監測賬戶或交易風險情況，配置差異化管控措施，配套遞進管控策略。通過系統聯動或人工干預，系統可實現風險自動化或半自動化處理，極大提高了風險防控的及時性。

四是監測標準與管控措施的靈活組合。每一個監測指標和監測模型均可與不同管控措施自由組合，充分實現賬戶風險的閉環管理，根據數據情況即時驗證策略有效性，根據市場實際情況即時調整以保持策略有效性。

五是整合數據資源、打破數據壁壘。研發客戶360度視圖，為外部涉案賬戶協排查提供輔助能力，釋放排查人力，提升排查效率。同步調整賬戶分類分級，處置結果聯動至核心及各渠道，強化賬戶風險動態管理，實現數據資源有效共享。

六是支持風險倒查和關聯關系排查。系統通過導入聯席辦、公安機關等機構推送的涉詐線索，自動倒查機構客戶及關聯關系情況，根據倒查結果聯動采取適當的管控措施，阻斷風險傳導。

項目效果評估

賬戶實時交易監測系統旨在建立 “動態監測、精準識別、自動處置“的風險防控機制，強調賬戶風險防控由事后向事中轉型，由確保客戶資金安全向同時防范他人利用賬戶從事違法活動雙向管控轉型，實現事前防范、事中攔截、事后止損的目標，解決賬戶風險被動防控、滯后管控和涉案資金滯后管控、止損困難的痛點，改變傳統靠手工風險排查的賬戶管理模式。

一、動態調整，精準識別，大幅提升了監測準確率和時效性。以數字風控和智能風控為核心，依托大數據、人臉識別、關聯圖譜等技術，全天候24小時不間斷監測全渠道客戶業務，通過360度視圖展示客戶信息和關聯關系，智能化開展客戶行為和交易分析，精準抓取賬戶風險，實時觸發預警。

二、事中干預，智慧決策，解決涉案資金管控滯后的痛點。監測標準和管控措施的組合，實現異常交易預警后系統聯動控制措施，即時阻斷非法資金鏈條或攔截疑似受害人資金交易，實現交易中的精準打擊。

三、遞進式、差異化賬戶管控措施，有效落實監管關于賬戶分類分級的管理要求。根據系統監測結果和盡調結論，為客戶配置與賬戶風險等級相匹配的賬戶服務功能，實現差異化的賬戶管理模式，增強賬戶管理的針對性和有效性，既滿足正常客戶需求，也有效防范賬戶風險，達到優化賬戶服務和防控賬戶風險的平衡。

四、涉案賬戶一鍵倒查，實現對涉案風險賬戶閉環跟蹤。按照“一卡涉案、關聯排查”的工作原則，挖掘深度關系，視情況對風險賬戶采取核實交易情況、重新身份識別、延遲支付結算、調整風險等級等必要的措施，解決涉案及關聯賬戶人工排查難點、涉案賬戶壓降困難痛點，提升涉案賬戶及關聯賬戶的防范和管控成效。

五、提升對非防御性重點可疑線索的報告能力，攜手、助力公安機關準確打擊違法犯罪活動。充分利用賬戶實時交易監測系統預警數據，捕捉犯罪線索和風險信息，上報公安機關，助力公安機關偵查破案、追贓挽損。

項目牽頭人

桑雷雷

項目團隊成員

桑雷雷、鄭偉、師嚴、王波、王旭

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