案例名稱

開放銀行：智慧場景領(lǐng)域的數(shù)字化服務(wù)平臺

案例簡介

【資料圖】

開放銀行是商行聯(lián)盟打造的面向場景金融領(lǐng)域的數(shù)字化線上綜合服務(wù)平臺。平臺建設(shè)使用業(yè)內(nèi)先進的技術(shù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)架構(gòu)，建立了基于接入規(guī)范、安全規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)范、風險控制、運維支撐、數(shù)字化營銷與運營等一體化的業(yè)務(wù)運行體系，通過建設(shè)輕量級中臺，打造了12類標準服務(wù)、7大解決方案及4類能力中心,采用自主可用的國產(chǎn)服務(wù)器，實現(xiàn)全棧式信創(chuàng)，支持與成員行聯(lián)合業(yè)務(wù)開放，助力成員行構(gòu)建場景數(shù)字生態(tài)，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

1、技術(shù)創(chuàng)新

開放銀行基于網(wǎng)關(guān)服務(wù)和業(yè)務(wù)中臺服務(wù)兩大模塊，采用多數(shù)據(jù)中心的部署方案，有力的保障了互聯(lián)網(wǎng)場景業(yè)務(wù)的安全性、穩(wěn)定性和可靠性。

（1）網(wǎng)關(guān)服務(wù)模塊，以模塊化的高性能網(wǎng)關(guān)服務(wù)為核心，通過插件的插拔式配置，實現(xiàn)網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)及安全功能的動態(tài)擴展，其中主要包括雙向身份認證、報文加解密、場景流量分析、流量管控、權(quán)限認證、防重復提交、黑白名單、WAF防護等多方面的安全管控能力。同時結(jié)合緩存、消息隊列、分布式存儲、檢索引擎等技術(shù)，進一步提升了系統(tǒng)的綜合業(yè)務(wù)處理能力。

（2）業(yè)務(wù)中臺基于自主產(chǎn)權(quán)的的分布式微服務(wù)技術(shù)平臺研發(fā)，采用了分布式文件存儲方案，解決了跨物理中心的高性能文件訪問需求。采用分布式緩存技術(shù)，提升系統(tǒng)訪問能力以及解決數(shù)據(jù)庫瓶頸問題。基于流式計算的風控模型，為系統(tǒng)提供了實時業(yè)務(wù)阻斷及預警的能力。業(yè)務(wù)中臺通過合理布局、標準統(tǒng)一、技術(shù)完善等管控措施，構(gòu)建了一個包含產(chǎn)品能力、運營能力、運維能力的高安全、高性能、高可用的業(yè)務(wù)處理平臺。

2、業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（1）商行聯(lián)盟開放銀行系統(tǒng)通過搭建輕量級中臺，對內(nèi)部各系統(tǒng)的服務(wù)進行重構(gòu)整合，構(gòu)建了賬戶服務(wù)、支付結(jié)算、信貸融資等12類標準服務(wù)，電子錢包、云繳費、對公支付、云直連等7大解決方案以及用戶中心、合約中心、影像中心、參數(shù)中心等4類能力中心，有力支撐了各成員行交易平臺、政務(wù)平臺、供應(yīng)鏈平臺、綜合金融服務(wù)平臺等對公場景以及醫(yī)療、出行、商城、景區(qū)、校園繳費等多個對私場景的數(shù)字化能力。

（2）充分運用生物識別、智能風控等技術(shù)手段為每個產(chǎn)品提供事前事中事后的風控體系，既兼顧了客戶體驗、隱私保護，又保證了交易安全。

（3）通過觸達的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)字化營銷與運營體系，提高了銀行對場景和客戶的了解程度，為成員行后續(xù)營銷的重點場景和重點客戶提供了數(shù)據(jù)依據(jù)，逐步構(gòu)建“平臺賦能場景，場景反哺平臺”的良性平臺生態(tài)。

項目效果評估

開放銀行將是商業(yè)銀行面向外部互聯(lián)網(wǎng)全客群的重要獲客通道，是銀行后續(xù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要系統(tǒng)和拓展運營的主要發(fā)力點，將會成為主流的金融創(chuàng)新方向。商行聯(lián)盟開放銀行緊緊圍繞數(shù)字化運營和數(shù)字化營銷的目標，助力企業(yè)在金融服務(wù)對接模式上由線下轉(zhuǎn)到線上，通過自主注冊、沙箱測試以及標準化H5、SDK方式對接，大大節(jié)省了對接效率和投產(chǎn)時間；進一步助力企業(yè)信息系統(tǒng)向云化方向發(fā)展，比如規(guī)劃的云直連產(chǎn)品，可有效節(jié)省企業(yè)的信息系統(tǒng)建設(shè)成本；通過多種數(shù)據(jù)分析模型和數(shù)據(jù)分析服務(wù)，對場景側(cè)的客戶、產(chǎn)品、內(nèi)容等運營情況進行多維度、全視圖、實時動態(tài)的大數(shù)據(jù)監(jiān)控分析，更好地了解個人客戶的消費習慣以及企業(yè)客戶的經(jīng)營狀況，以數(shù)據(jù)驅(qū)動精準運營，推動場景用戶向銀行客戶的轉(zhuǎn)化，精準支持數(shù)字化、智能化的互聯(lián)網(wǎng)智慧運營決策。

2022年全年，商行聯(lián)盟開放銀行共接入120余個場景，對外輸出近200個API接口，交易量在月均200萬次以上，主要交易量集中在支付場景和貸款場景。

從產(chǎn)品應(yīng)用角度看，對于電子錢包解決方案，商行聯(lián)盟開立的電子賬戶數(shù)量約8萬余個，交易量達到月均25萬次，為校園繳費、物業(yè)繳費、貸款還款等小額高頻場景提供了有力的賬戶支撐能力；對于教培資金監(jiān)管解決方案，商行聯(lián)盟已經(jīng)對接全國性教培資金監(jiān)管平臺，接入1800余家教培機構(gòu)，資金沉淀規(guī)模較大。

從場景側(cè)來看，某家行停車場景已拓展當?shù)?50余家停車場，獲客數(shù)6萬余個，交易量月均1萬筆以上；某家行線上積分商城，支付業(yè)務(wù)交易量達到月均100余萬筆。

從上述數(shù)據(jù)來看，商行聯(lián)盟開放銀行對互聯(lián)網(wǎng)場景的獲客效果和支撐能力十分明顯，并且通過有效觸達長尾客戶，可進一步開展精準營銷。后續(xù)商行聯(lián)盟開放銀行將圍繞場景服務(wù)、金融科技服務(wù)、連接服務(wù)三個方向重點建設(shè)政務(wù)金融、消費金融以及產(chǎn)業(yè)金融三個行業(yè)領(lǐng)域金融開放產(chǎn)品，以金融服務(wù)輸出和生態(tài)場景引入相結(jié)合的“雙輪驅(qū)動”體系支撐成員行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

項目牽頭人

王思科，場景金融部總經(jīng)理助理

項目團隊成員

張一林、董云龍、李學功、周磊、楊斌、張國棟、李顯偉、郭道增

劉宗廣、慈春秀、黃諾、肖守臻、李闖、姚玉庭

關(guān)鍵詞：