銀行信用卡業務的整改正在加速。

近日，廣發銀行發布公告明確信用卡資金用途規范，要求信用卡資金不得用于房地產領域、投資理財領域、購買彩票、賭博等七個方面。信用卡資金用于以上或其他非消費領域，可能導致交易失敗，對涉嫌非消費領域交易行為的信用卡持卡人將采取限制交易、降額、停卡、終止分期等相關措施。

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值得注意的是，此次不僅提出明確管控措施，且在管控范圍上也有拓展：相較于2022年廣發銀行信用卡中心資金規范公告，此次公告中首次提出信用卡資金不得用于購買彩票、賭博等行為條款。

據第一財經記者不完全統計，近期海口農商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行均有新整治動作，其中資金用途規范成為階段性重點，目前已有多家銀行提前“設閘”，旨在堵住資金流入一些與套現交易較為密切的領域。有業內人士指出，繼3月密集清理“睡眠卡”后，目前對于銀行重新發力管控資金用途，將進一步規范信用卡市場。

多家銀行規范資金用途源頭“設閘”

種種跡象顯示，今年銀行正在加大對信用卡資金用途的管控力度。

近日，廣發銀行發布公告稱，為營造良好的信用卡使用環境，保障持卡人信用卡資金安全，根據國家監管要求，對信用卡資金用途進一步重申。

根據公告，信用卡資金不得用于房地產領域，如購買房產、支付購房首付款、購買車位、繳納房產稅等；不得用于投資理財領域，如購買股票、基金、期貨、理財產品、投資性貴金屬及其他權益性投資；不得用于購買分紅型保險、投資連結險、萬能險等非消費型保險；不得用于生產經營領域，如批發經營、煙草類商品配送及結算貨款、繳納經營性稅款等；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款；不得用于購買彩票、賭博等。

無獨有偶，今年以來，除廣發銀行外，海口農商行、光大銀行、北京銀行等均發布相關公告，發力整頓信用卡資金用途。

第一財經記者發現，今年部分銀行對非消費領域的范圍、具體管控措施都進行了更明確的限定。

從限制范圍來看，上述銀行均明確在房地產、投資理財、非消費型保險、償還債務等領域的限制。其中，海口農商行、光大銀行、天長農村商業銀行直接從源頭“設閘”，限制一些套現高頻領域的商戶。例如海口農商行在公告中指出自2023年5月1日起，該行將管控信用卡在分類別商戶的交易，其中規定不得在房地產稅費類商戶、融資租賃類商戶進行交易，在保險類商戶、稅費類商戶采取單筆5萬元（含）的交易限額，在房產租賃類商戶等房產類服務采取單筆2萬元（含）的交易限額。

此外，記者梳理發現上述銀行對資金用途管控在交易中、交易后均有體現。從交易中來看，多家銀行公告中提到如不符合消費領域，可能導致“交易失敗”；而交易后的管控手段則更多，上述銀行大多表示會視情況采用“降額”“停卡”“終止分期”等管控措施。

這也與此前“信用卡新規”要求相吻合。2022年7月銀保監會、央行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(下稱《通知》)，其中強調信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。銀行業金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。

事實上，《通知》出臺后，已有不少銀行跟進，包括建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行等多家大行去年下半年開始陸續發布公告“畫紅線”，規范資金用途。

值得注意的是，除了資金流出用途管控外，溢繳款流入信用卡也成為管控方向之一。今年4月以來包括渤海銀行消費金融與信用卡部、湖南省農村信用社聯合社、北京銀行在內的多家銀行針對溢繳款業務發布公告，限制將大額資金存入信用卡賬戶。據悉，溢繳款是指持卡人還款時多繳納的金額，超出了信用額度的部分。有業內人士告訴記者，整頓溢繳款主要出于兩方面原因：一方面，“斷卡”行動后，儲蓄卡監管力度加強，溢繳款成為目前不少犯罪分子用于逃避監控、進行犯罪的“盲區”；另一方面，溢繳款遲遲不被消耗會產生呆賬，也會影響銀行清理睡眠卡的進程。

監管從嚴

事實上，銀行今年以來頻頻針對信用卡領域進行整頓、規范或也與市場行情有關。

今年市場回暖信號明確，近期樓市、股市、理財產品等投資方向收益率頗被市場看好。以理財產品為例，普益標準數據顯示，截至2023年4月末，全市場存續開放式固收類理財產品（不含現金管理類產品）的收益率明顯提升。其中，近1個月年化收益率的平均水平為4.55%，環比上漲0.30個百分點。在高收益率誘惑下，利用信用卡買理財、投資股市、樓市的“套利”模式又有死灰復燃的跡象。

監管端對此也開始重拳出擊，今年以來，監管部門針對資金違規流入限制領域開出多筆“罰單”，涉及多家大行。5月中國郵政儲蓄銀行烏魯木齊市分行因信用卡透支資金違規流入房地產領域；未有效監督個人貸款資金使用，致使貸款資金被挪用的違法違規事實，被處罰款60萬元。此前，建設銀行因涉及信用卡資金違規流入證券公司、對信用卡業務異常交易行為監控不力導致頻繁套現等38項違法違規事實，被沒收違法所得并處罰款約1.99億元。渣打銀行（中國）因涉及新信用卡授信額度管理不審慎、信用卡風險監測機制存在缺陷和個別員工存在信用卡套現行為等39項違法違規事實，被沒收違法所得并處罰款合計4965.94萬元。

除大行外，監管對中小銀行也有關注。例如，年初云南永德農村商業銀行因向不符合準入條件的員工家屬發放個人經營性貸款，導致信貸資金被挪用并形成風險，造成了信用卡資金（按日貸）流入房地產市場、證券市場的結果，被臨滄銀保監分局罰款60萬元。

上述業內人士指出，信用卡資金不能用于購房、理財等用途監管此前一直有明文規定，但此前市場端“套現”手段繁多亂象叢生，銀行側由于“擴規模”的需要也未能與監管形成有效合力。近期不少銀行開始密集發公告、展開實施細節則是一個明顯信號，未來資金用途管控將成為銀行在信用卡領域自我整頓的重點方向之一。此后，外部監管與銀行自我整頓將形成合力，推動銀行信用卡市場向更加規范化、精細化方向發展。

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