案例名稱

【資料圖】

基于區塊鏈+數字人民幣的信用證和福費廷服務產品

案例簡介

本項目是基于超級賬本技術研發并實現以數字人民幣付款、資金流轉的信用證以及福費廷業務服務平臺。項目主要由信用證業務系統、福費廷業務系統以及區塊鏈網絡構成。項目應用覆蓋到開證、交單、承兌、提單、轉賣、風控等環節，從而形成一個全流程的解決方案，并實現數字化輸出。系統由數字人民幣授權節點、參與機構的業務系統前置、參與機構的開放式接口(API)、區塊鏈前置、區塊鏈節點構成，實現可拆分性特性，簡化信用證、福費廷等業務模式。

例圖

創新技術/模式應用

項目通過API技術接入銀行系統，作為輕量級且快捷簡便的應用，銀行間達成共識機制，不需要單獨建立網絡的情況下完成跨鏈交易，形成一個全流程的解決方案，推動銀行業務數字化轉型的進程。

項目寫入智能合約實現業務流程自動化，實現集開證、通知、交單、審單、支付全過程的自動化運作；運用人工智能技術，信息自動上鏈，建立預審核機制，提前發現不符點，減少單據提交后再退單修改的風險，減少重復工作，并有效降低人工審核帶來的道德風險。

系統實現信用證轉讓以及福費廷二級市場的數字化轉型，銀行間可通過系統上實現基于數字人民幣的福費廷業務撮合。基于共識機制的聯盟鏈（智能合約）+數字人民幣技術，信息上鏈，快速有效地找到有意向交易的雙方，并且通過區塊鏈保存福費廷的資料信息，防止被篡改；實現周期性進行結算，減少資金重復流轉產生的手續費和通道費，實現更加快速的結算，做到減費增效；全程信息可溯源，防止信息被篡改，使福費廷市場更加公開透明，提高業務可信度的同時使銀行獲得更優質的資產；做到降低福費廷業務人工、管理以及運營等成本并有效提高福費廷資產在二級市場的流動性；借助人工智能的自動化決策和處理，實現認證、篩選、客服、監控等環節的智能化，極大地簡化、規范化工作流程。

該項目作為嘗試將數字人民幣應用到貿金行業的創新應用，使得數字人民幣使用場景得到擴充，一定程度上推動人民幣國際化和數字貨幣的全球化，做到擁抱數字化金融，增加貿易機會，推動金融數字化轉型方向，積極發展探索互聯網+的國際貿易金融業務的發展新模式。利用區塊鏈的監管科技和金融科技屬性，一方面在數字人民幣的風險防控和監管上賦能；另一方面，區塊鏈作為信用證上數字資產流動的賬本，與數字人民幣的可編程性結合，進行資產交付和資金交付的同步。

項目使得銀行業務擴展了應用場景，積極探索貿易金融業務發展，最大限度實現服務下沉，全面覆蓋線上線下銀行服務一體化，更好地激發商業銀行服務于實體經濟的潛力。

項目效果評估

解決痛點：

1.基于銀行信用證業務的風控角度：針對業務貿易背景真實性不便考量、人工操作失誤、造假以及濫用等問題，應用基于區塊鏈（聯盟鏈）的信用證系統可有效降低上述風險，并可根據監管要求隨時上報相關材料。

2.基于銀行福費廷業務中的成本及效率角度：針對傳統福費廷業務透明度低、效率低、成本高等問題，應用基于聯盟鏈+數字人民幣而進行的信用證和福費廷產品數字化轉型升級，可有效降低同業間運作成本并大幅縮短操作時間以提升銀、企、同業間合作體驗。

3.基于監管合規角度：監管日趨嚴格，商業銀行貿金類業務因資料完整性等合規問題經常遭到處罰，監管機構也因此消耗巨大的人力物力進行核查。

盈利預測：

1.區塊鏈技術的共識機制，實現不同賬本節點上的賬本數據的一致性和正確性，增加貿易背景真實性，提高業務透明度，使得銀行承擔更少風險。代替傳統同業業務中福費廷買賣的客群溝通方式，增加市場透明度，提高業務效率的同時使銀行獲得更優質的資產，通過提高整個周期流轉頻率增加收入。

2.數字化信用證降低傳統線下業務所需的高昂時間成本、人工成本以及其他成本，避免過多的人工操作，提升銀行管理效率水平。通過優質服務獲取中間業務收入，同時加快業務流程速度。

3.通過數字人民幣支付結算，使得銀行在業務上得到的息差收入轉換為手續費收入，更加合規和低風險的同時，獲得更多的存款沉淀以及盈利。實現周期總結賬，減少手續費和通道費，使得業務流程減費增效。

4.在存量客戶上，項目便于上手的操作、快捷的業務流程和安全可靠的保障可以完美留住客戶，通過聯盟鏈拓展業務渠道，各個環節帶來增量客戶、帶來協同效應，實現實體經濟場景金融化，服務產品化，切實提高了銀行服務的主動性和精準性，為業務賦能。

5.在實現跨境貿易上，助于推進人民幣國際化，擴充數字人民幣應用場景。在處理國際業務上，推動貿易融資業務線上化進程，減少過多的通信跳躍，在全球銀行間組建可信通信網絡，成為一種具備極高可行性的未來方案選擇。

項目牽頭人

劉洋眾聯產城融合投資發展集團重大項目投資中心總裁、上海杉達學院兼職教授、杉達金融IT工作室教授

項目團隊成員

葉潔丹、任博翔、蔡澤、吳陳、王欣旭

關鍵詞：