2015年是個重要年份。翻越溝壑的，可能走上巔峰；高處跌落的，或許一蹶不振。

那一年，姚若媛（化名）研究生畢業后參加工作。上證指數持續高漲突破5000點，股市頻傳造富神話。和銀行那點可憐的收益率相比，很少有人能抵制股市的誘惑，連菜場大媽都在談論股票，姚若媛也曾小試牛刀。

神話很快破滅了，還好姚若媛只是試水，摔得雖慘，好在損失不大。

如今，每個月15日收到工資時，姚若媛會先還信用卡卡債，剩下的錢全部拿去理財，接下來一個月繼續用信用卡消費。她手機上有一個名為“money”的文件夾，銀行、基金、P2P、股票等9個理財App存放著她所有資產。

讓錢流動起來，才是生財之道。三年時間過去，平均年收入超過15萬元的姚若媛，已存下了30萬元。

最重要的是，她吸取了教訓，盡力保持理性，注意風險的平衡。2018年年末，多家P2P網貸平臺爆雷，她卻從未栽過跟頭。

每個月像姚若媛這樣在理財上花費心思的“90后”還有很多。這也是多數80、90后的投資心態。教育經歷加上市場洗禮，80、90后多數以“韭菜”自居和自嘲，很少相信自己能在P2P或股市中賺到錢，審慎地對待每一筆投資，并從自己的審慎中受益。

中國“80后”、“90后”數量約4億人，他們受教育程度要超過前輩，擅于捕捉機會，但更會判斷風險。

不久前，騰訊理財通和騰訊金融科技智庫聯合發布《8090后理財報告》（下稱“報告”）。

報告顯示，80、90后投資心態穩健，對自身投資能力的評價較為保守，2018年，近九成80、90后在理財中實現了盈利；如果資金足夠，近乎七成80、90后愿意將房產視為第一投資選擇；報告同樣指出，00后也開始購買養老產品了。

穩健的80、90后

銀行理財是姚若媛接觸最早，也是資產配置最多的方式，但姚若媛的理財計劃顯然不止于此。姚若媛的資產里，銀行理財占32%、P2P占27%、銀行存款占19%、基金占17%、股票占4%。她深知，高利息意味著更高的風險，盡管接近三成資產配置在了P2P，但她只選擇在頭部平臺上下注，并瀏覽財經新聞關注行業每一個動態。

正如報告分析發現，80、90后群體的投資理財心態十分穩健。大部分受訪者都將“實現財富穩健增值”作為理財的主要目的，只有12.6%的受訪者想通過投資理財抓住機會，實現財富自由；他們對自己投資能力評價相對保守、客觀，多數人認為自己投資理財只是小白水平，認為自己是大師級別的僅占0.8%。

穩健的理財心態和保守的自我評價也反映在2018年的理財收益中，近九成80、90后表示在2018年投資理財過程中盈利，其中62.8%的受訪者平均理財收益率在1%~5%之間。

理財變得前所未有的簡單，投資者足不出戶就能完成理財產品的選購。銀行App首頁會推薦理財產品，支付寶、微信同時是公募基金的銷售渠道，各類P2P平臺層出不窮。理財不再是高收入群體的專屬，可以根據收入量入為出地制定理財計劃。

報告顯示，對于80、90后來說，銀行與大型互聯網絡理財平臺滲透率遠遠超過其他渠道，62.8%的受訪者選擇銀行作為理財渠道，44.8%受訪者選擇大型互聯網理財平臺。

買房偏好很執著

對于有一定工作年限的80、90后來說，審慎投資背后的目標是買房，理財是在為這個小目標做準備，房產也是多數80、90后投資的首選項——如果條件允許。

2018年8月，姚若媛離開了自己工作三年的深圳，前往男朋友所在的城市杭州。她的愿望就是在杭州買房。

一線城市和部分二線城市的房價，這兩年一直在高位徘徊。但在深圳上班的小高算了筆賬，年輕人不一定非要在市中心的南山區或福田區買房，到了稍遠一些的龍崗區，兩房一廳的小戶型總價在200萬元左右。這意味著70萬元——60萬元首付與10萬元的交易費、稅費等——就能“上車”；她要努力工作積極理財，當存款達到一定數額時在爸爸媽媽幫助下入手自己的房子。

80、90后對房產的偏好依然執著。報告調查發現，如果2019年有足夠的資金和購房資格，66.4%的受訪者還是選擇投資房產，只有18%的受訪者表示更愿意投資理財產品。顯然，房產由于同時具備投資和使用屬性，在80、90后的資產配置中仍具有不可替代的地位。

當00后開始攢錢養老

75.2%的80、90后認為，20年后養老會成為大家普遍面臨的問題。如果說80、90后已經步入工作有了收入，為未來精打細算在情理之中。那一個令人感到有些吃驚的事實是，00后也加入了攢錢養老大軍。

《騰訊理財通五周年大數據》顯示，不同年齡階段養老基金申購用戶數量中，00后居第六位，排在00后的為40后和30后。要知道，年紀最大的00后2018年不過18歲，這是剛步入大學的年紀。00后有這個實力為自己申購養老基金嗎？財經評論家馬紅漫表示，這個理財行為多半是由00后父母為00后發起的。

此外，購買各種保險也是80、90后的理財方式之一。這與國家相關政策的鼓勵也不無關系。去年，財政部等五部委聯合發布通知，從2018年5月1日起在上海、福建和蘇州等多地實施個稅遞延型商業養老保險試點，對個人購買符合規定的商業養老保險的保費支出，允許按年收入的6%或者12000元的限額予以稅前扣除。

80、90后已經逐漸成為社會的中堅力量，但這個年齡段最大的時間跨度為20年。有實力的會選擇理財產品，而對于初入職場的年輕人來講，最好的投資是投資自己。