大家好，我是小保，很高興又見面了。

按照約定，今天我們來聊一聊養老金。

關于養老金的繳納，昨天的文章里面已經說過了，沒有看的可以點這里看一下。

大家都知道，一般來說養老保險累計繳滿15年，并且到達退休年齡時，就有資格領取了。

能領是一回事，領到多少又是另一回事了。

所以今天主要解決兩個問題：能領多少養老金？養老金能不能養老？

我們的養老金賬戶分為個人賬戶養老金和基礎養老金。

大家退休之后領取的養老金就是從這兩個賬戶中來的。

先說個人賬戶養老金。

個人賬戶養老金=個人賬戶存儲額÷計發月數

個人賬戶存儲額就是我們每個月交的那8%。

計發月數是經過一系列復雜的計算之后確定的，比如你60歲開始領取養老金，國家預計你退休之后還能再活139個月，就把139個月定為計發月數。

目前，如果50歲開始領取養老金，計發月數為195個月；55歲開始領，計發月數為170個月。

假設小李每月工資6000塊，連續繳納了30年養老金，繳納比例8%，那么到60歲退休的時候，個人賬戶的累計金額可以達到：

6000×8%×12×30=172800元

退休之后每個月可以從個人賬戶領到：

172800/139=1243元

再說基礎養老金。

基礎養老金=地區上一年度在崗職工平均月工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%

這個說起來就比個人賬戶養老金要復雜多了。涉及到了你所在城市平均工資、你的平均工資還有繳費年限。

大的規律就是，所在發達城市越發達，領的基礎養老金會更多，你的繳費基數越大，繳費年限越長，領的越多。

假設小李所在城市月平均工資也是6000，那么，小李30年來的平均繳費指數就是6000/6000=1，每月能從基礎養老金賬戶領到：

5000（1+1）÷2×30×1%=1500元

兩項相加，小李退休之后，每個月最終能領到的養老金就是：

1243+1500=2743元

差不多是退休前工資的45%。

所以，小李開始領取養老金之后，要想“回本”（領光個人賬戶金額），只需要63個月，大概是5年多。

養老金真的能養老嗎？

這個問題，大家肯定也很關心。

我們的父輩、祖父輩確實可以靠養老金養老的。

他們可以拿到工資兩三倍的養老金。

但是我們這一輩就沒有這么好的待遇了。

養老金的本質，就是這一代養上一代，用年輕人現在交的錢，為老人發退休金。

但是我國的人口紅利迅速消失，老齡化已經來臨，預計到2050年，60歲以上的老人數量能占到國家總人口的30%。

嬰兒出生率又一直下滑。

交錢的速度已經跟不上花錢的速度。

那就只能大家延遲退休，多交幾年；同時退休之后少發一點了。

不過不用擔心，形勢雖然嚴峻，但也不至于崩盤。

畢竟養老金牽涉的人太多了。

所以說，要完全依靠養老金養老是不可能了，但是多多少少能領到錢。

很多人說，那這樣我不交養老金算了。

這是不行的。這件事你做不了主。

即使你不交養老金，你能保證你有毅力每個月強制存一筆錢？

說不定今天孩子要上補習班，明天老人要看病，后天你一時激動買了新手機，這個月就存不下錢了。

即使你能存下錢，你也很難讓你的存款跑贏通脹。

養老金交給國家，好歹有專業機構幫你管理。

2016年國家養老金賬戶的投資收益超過8%，比很多人自己理財的投資收益要高。

總之，養老金這件事，不管你愿不愿意，事情已經這樣了。

在時代面前，每個個體都是弱者。

我們能做的，只有根據時代變化，調整自己的規劃。

當下，我只能說，大家好好努力，趁早為養老作準備吧。