175號文下發(fā)，要求“能退盡退，應關(guān)盡關(guān)”，震動P2P網(wǎng)貸業(yè)界。

21世紀經(jīng)濟報道了解到，從業(yè)人員們擔憂的是，有人趁P2P公司批量清退之際“渾水摸魚”，還款意愿下跌，招致逃廢債的另一輪小高潮，薅走互聯(lián)網(wǎng)金融公司的最后一波羊毛。

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現(xiàn)金貸鏡鑒

2018年底監(jiān)管部門制定了P2P機構(gòu)分類處置和風險防范工作方案?？傮w工作要求是：堅持以機構(gòu)退出為主要工作方向，除部分嚴格合規(guī)的在營機構(gòu)外，其余機構(gòu)能退盡退，應關(guān)盡關(guān)，加大整治工作的力度和速度。

1月22日，在上海市政府召開的新聞發(fā)布會上，上海市金融工作局局長鄭楊表示，近期金融局正在依法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融退出行為，做好退出機構(gòu)的資產(chǎn)處置和債務清退，依法從嚴打擊惡意退出行為，同時依法保護投資者權(quán)益，督促互金公司債務追償，打擊惡意逃廢債。

鄭楊所提到的逃廢債，正是很多互聯(lián)網(wǎng)金融工作者所擔憂的下一步可能出現(xiàn)的危機，這一點可以從現(xiàn)金貸整治中看到前車之鑒。

從歷史經(jīng)驗來看，2017年底監(jiān)管層進行現(xiàn)金貸整治之后，很多不合規(guī)機構(gòu)退出，但這個清退過程比較“慘烈”。有業(yè)內(nèi)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道，2017年年底到2018年2月，行業(yè)的逾期率驟升，“首逾（用戶第一次逾期）”的指標從20%驟升到70%。

鑒于此，現(xiàn)金貸公司開始惜貸，同時催著借款人還款。一直到春節(jié)前，所有的現(xiàn)金貸公司“只收不放”，但很多用戶都是多頭借貸，以貸養(yǎng)貸的，這部分用戶失去流動性，推動行業(yè)逾期率進一步上升。不僅僅是現(xiàn)金貸公司，P2P在其中也損失慘重。

經(jīng)歷行業(yè)“休克”之后，2018年隨著行業(yè)逐步出清，騙貸和貸款中介也逐漸變少，存活的機構(gòu)中，無論是P2P還是現(xiàn)金貸都把培育風控能力放上日程表。

時間撥回2019年，殷鑒不遠，P2P大規(guī)模清退會招致惡意逃廢債卷土重來嗎？

“轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)小貸拿不到牌照，資產(chǎn)端不發(fā)達的P2P轉(zhuǎn)型導流公司也艱難，而P2P因為即將清退，最終可能把所有的不良資產(chǎn)打包，打折賣給資產(chǎn)管理公司。”一位上?；ソ饦I(yè)界人士表示。

上述人士稱，P2P可能遭遇的逃廢債危機比現(xiàn)金貸還要嚴重，“畢竟現(xiàn)金貸都是小額，借款人有還款能力，P2P相較而言是個人20萬以下，企業(yè)法人100萬以下的額度，還款難度大，可能造成行業(yè)危機。”

金誠同達上海辦公室合伙人律師彭凱對記者表示，退出過程中，投、融、中介三個層面的壓力都比較明顯，投資人端的訴求是盡快獲得回款，借款人端會有延期還款甚至逃債的僥幸心理，平臺端一旦進入退出，業(yè)務收入大幅度減少甚至停滯，三方壓力其實都會匯集到平臺方身上。

“希望監(jiān)管在拿出‘能退則退’的決心的同時，也需要提前做好退出階段平臺的資產(chǎn)清收協(xié)助的準備，如果什么問題都是要擬退出平臺自行解決，那退出之路之難，可想而知。當然，既然監(jiān)管已經(jīng)有了市場出清的決心，我們還是應當對此抱有樂觀的信心。”彭凱表示。

02

黑名單共享遙遙無期

雖然業(yè)內(nèi)打擊逃廢債呼聲已久，但總是“雷聲大雨點小”。

去年全國互金整治辦下發(fā)《關(guān)于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》，要求各地嚴厲打擊借款人的惡意逃廢債行為，并上報惡意逃廢債的借款人名單。通知顯示，下一步，全國整治辦將協(xié)調(diào)征信管理部門將上述逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國”數(shù)據(jù)庫，對相關(guān)逃廢債行為人形成制約。

除此之外，中國互金協(xié)會也有信用信息共享平臺，會員需定期報送逃廢債人員清單，同時擁有查詢接口。一家公司報送多少，就可以查詢多少次黑名單。

但一位華東互金公司負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道，雖然業(yè)界都寄希望于“黑名單”制度，但基本上只能靠這個制度震懾借款人，還不能形成像央行征信一樣完備的體系，也不能約束失信者購買火車票、坐飛機等行為。

“原先我們平臺懷疑一個人有騙貸嫌疑，會去中國互金協(xié)會的數(shù)據(jù)庫搜索，但是基本上都沒有搜出相關(guān)檢索信息，可見數(shù)據(jù)庫信息量還不足，后來我們還是自己判斷風險，不參照數(shù)據(jù)庫了。”上述負責人稱。

在他看來，業(yè)界黑名單共享存在兩個問題：一是大平臺不愿意共享數(shù)據(jù)，這一方面是因為自己的“黑名單”都是損失本金和利息換來的，不想為別人做“嫁衣”，再者數(shù)據(jù)量極大，需要專人對接，用人成本增加，因此有些平臺只交給互金協(xié)會10%左右的數(shù)據(jù)量；二是提交的數(shù)據(jù)均未進行脫敏處理，不知道信息共享系統(tǒng)的安全性幾何，互金公司比較謹慎。

有業(yè)內(nèi)人士表示，反欺詐絕不是一個企業(yè)或一個技術(shù)廠商能解決的問題，“可能你是做一個反欺詐軟件，或者是收集了一批黑名單數(shù)據(jù)，或者做了一個模型算法，實際上這些都不足以應對現(xiàn)在日益猖獗的欺詐團伙欺詐分子。產(chǎn)品整合倒是其次，重要的是所有的企業(yè)應該一起參與反欺詐建設。”

“也許互金協(xié)會數(shù)據(jù)庫能有基數(shù)壯大的那一天，但不知道這些P2P公司還能不能等到了。”上述互金平臺負責人慨嘆道。