【原標題：金融行業里灰產問題反思 質量發展加快資本市場改革】財金網消息 ■ 開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應用編程接口（API）對外開放服務。即指銀行把自己的金融服務，通過開放平臺（OpenAPI）等技術方式開放給外部客戶（企業或個人），客戶可以通過調用API來使用銀行的服務，而不需要直接面向銀行。銀行通過API的開放開展跨界融合，實現銀行與銀行、銀行與非銀金融機構、銀行與跨界企業間的數據共享與場景融合，極大拓展了銀行服務的生態。

開放銀行成為近年來國內外銀行轉型的新浪潮。“開放銀行”概念起源于英國，2018年1月英國9家銀行共享數據，首次落地開放銀行理念。2018年7月，浦發銀行在北京率先發布“APIBank”無界開放銀行，標志著國內“開放銀行”的首家落地。隨后，工商銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API, 實現金融和生活場景的鏈接。

以API Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來，銀行的商業模式將從B2C變為B2B2C，服務標準也將從標準NPS升級為整合型NPS。隨著金融服務嵌入生活與生產的方方面面，“場景在前，金融在后”的跨界生態圈將成為主流。雖然目前開放銀行應用仍處于早期階段，但未來，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產品、貸款產品等將勢必形成標準化的API集中輸出，成為打通跨界生態的接口。

■ 無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數據挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統銀行的柜員、大堂經理、引導員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務。

銀行人力減少是目前大勢所趨。目前大部分銀行都實現了人力的部分替代，少數銀行試點幾乎實現了廳店全替代。至2018年5月28日，我國銀行物理網點共退出4591家，從2017年下半年開始銀行退出網點數目同比增速平均是55%。截至2018年6月底，四大行員工數與2017年底相比，減少已超過3.2萬人。

短期內無人銀行將仍處在試點階段。目前建設銀行已經開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智能柜員機替代柜員、保安、大堂經理，刷臉刷身份證替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現金及非現金業務。盡管無人銀行為銀行網點轉型打開探索新路徑，但目前銀行業務還難以實現百分之百無人化，例如需要安排保安值班；客戶在智能終端上開卡、匯款時，出于安全風險考慮，也會安排工作人員現場服務。因此未來的一段時間內，無人銀行仍將作為探索性的試點存在。

■ 量子計算與金融

量子計算是一種遵循量子力學規律的新型計算模式。普通計算機使用比特（bit） 中0與1的兩種狀態存儲數據，而量子計算機的存儲單位量子比特，除0和1外， 同時還可以實現多個狀態的相干疊加態。 所以， 基于量子計算的量子計算機就可以通過控制原子或小分子的狀態，記錄和運算信息，其存儲和運算速度都能遠遠超越傳統通用計算機。例如使用超級計算機分解一個400位的數字，需要60萬年，而用量子計算機只需要幾小時甚至幾十分鐘。

量子計算的應用能極大提升金融服務效率。量子計算由于其超強大的計算能力，可應用于在金融業多個方面。例如金融高頻交易，利用算法根據預先設定好的交易策略自動執行股票交易，在達到相同結果的前提下，量子計算比傳統計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測，利用量子計算機的快速學習的特點，能大大加速神經網絡學習速度，迅速打擊新興的詐騙方式。

■ 5G與金融

5G是第五代移動通信技術，是4G之后的延伸。5G概念由標志性能力指標“Gbps用戶體驗速率”和一組關鍵技術組成。5G技術創新主要來源于無線技術和網絡技術兩方面。在無線技術領域，大規模天線陣列、超密集組網、新型多址和全頻譜接入等技術已成為業界關注的焦點；在網絡技術領域，基于軟件定義網絡（SDN）和網絡功能虛擬化（NFV）的新型網絡架構已取得廣泛共識。

5G將進一步優化金融服務，實現金融場景的再造，為金融行業注入新的生機。5G技術的熱點高容量場景，將為用戶提供極高的數據傳輸速率，滿足網絡極高的流量密度需求，該技術場景將有效提升移動端金融服務的速率，減少因網絡延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助于通過AR/VR技術進一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗；5G技術的連續廣域覆蓋場景還可有助于銀行無人網點的部署，通過AR/VR技術將金融服務帶到此前網點無法覆蓋的偏遠地區，實現普惠金融服務。此外，5G面向物聯網業務的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現萬物互聯，獲取海量、多維度、相關聯的人、物、企業數據，進一步優化供應鏈金融、信用評估、資產管理等相關金融服務，實現更多豐富場景的探索。

■ 移動金融安全

移動金融指的是使用移動智能終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案的總稱，移動金融安全指的是移動金融業務開展過程中的安全。當前移動智能終端的普及加速了金融信息化建設，越來越多的金融服務向移動化逐步轉型。移動金融豐富了金融服務的渠道，為金融產品和服務模式的創新、普惠金融的發展提供了有效途徑。央行印發《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》將“安全可控”作為移動金融的健康發展的重要原則之一，強調了移動金融安全的對于移動金融技術創新發展的保駕護航的地位。

移動金融在創新與安全的博弈中發展，安全問題愈發引起重視。隨著金融產業的發展，金融行業移動應用日漸成為金融服務及產品的重要支撐手段，移動金融未來將繼續在規模和創新上發展。金融科技快速發展給移動金融帶來了無限生機，但同時也滋生了諸多風險。移動金融應用中頻發木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認證繞過、仿冒等安全問題，引發了監管部門乃至社會的廣泛關注，移動金融安全成為金融創新發展中至關重要的保障。

■ 數字票據

數字票據是一種將區塊鏈技術與電子票據進行融合，實現自動安全交易的新型票據。數字票據借助區塊鏈具有分布式賬本、去中心化、集體維護、信息不可篡改等特點，使數字票據更具安全性和信息公開性，更加智能交易，更加便捷使用。

數字票據可以實現全程高效真實的信息傳遞，全程自動化交易，以及交易過程全程追蹤，提高用戶隱私保護。區塊鏈具有點對點傳輸，采用去中心化的信任機制的優勢，保證數字票據的數據安全性、完整性和不可篡改性。數字票據利用區塊鏈提供可編程的智能合約，實現票據的自動抵押、清付和償還，避免交易風險。并且，所有交易都被記錄在完整的“時間鏈”上，一旦有違約行為發生，可以追溯其責任，并且通過隱私保護算法保護參與者隱私，可實現參與者在區塊鏈上的匿名性。

■ 數字資產證券化

數字資產證券化是將數字資產轉化為證券的過程。將域名、商標、品牌、數字貨幣、游戲裝備、賬戶號碼等相關缺乏市場流動性的數字資產，轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。