遭央行行政處罰 百付寶干了啥?

經濟觀察網 記者 萬敏近日，央行北京營管部給百付寶開了一張3萬元罰單，金額不算大，警示意味十足。

自央行將第三方支付機構納入統一監管后，吃到罰單的支付機構不少，且監管有逐漸加強的趨勢，據不完全統計，僅2018年下半年，央行就開出了5張單筆2000萬以上的罰單。

百付寶作為為度小滿金融(前百度金融)旗下度小滿錢包提供支付服務的持牌機構，據央行網站披露此次遭罰的主要原因是“違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法有關規定”，根據《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發布)第四十三條第七項的規定處以3萬元罰款。

據知情人士透露，百付寶被罰是由于違規接入了商戶，從罰單金額可以看出，情節并不嚴重，但體現了對支付機構監管趨嚴趨細的一面。

《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發布)第四十三條規定共有7條罰則，上述知情人士稱，百付寶主要被引用到第七條即“其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為”。

在互聯網第一梯隊的BAT陣營中，百度的支付牌照的業務范圍相對單一，百付寶的牌照不包括收單、預付卡等業務，僅有互聯網支付業務得到了許可。

從市場份額來看，由于缺少線上消費場景，百付寶在支付行業的市場占有率無法與支付寶、微信相提并論。據業內人士估計，百付寶實際上連屬于網絡支付第二梯隊的京東支付的市場份額都遠遠達不到，背靠京東商城的京東支付近年來也在積極拓展線下商戶。

據移動千帆提供的數據，2018年10月，百度錢包App(現“度小滿金融App”)在支付行業的安裝獨占用戶率僅0.02%。

移動千帆2018年10月數據將度小滿金融的前身百度錢包App作為支付類進行統計，實際上目前應歸入“投資理財”類。

在拓展線下商戶方面，度小滿支付也并未著重發力，“線下基本都是員工自己用于充值飯卡和消費用。”一位度小滿金融工作人員對記者表示。

2019年春節，度小滿支付承接了高并發量的春晚紅包的實名認證、綁卡簽約到提現的全流程業務，除了在技術上秀了一把肌肉，業務數據也大為提升。據內部透露，截至目前，度小滿錢包年度結算已達萬億規模。

但怎樣將技術優勢轉化為經營優勢，仍然是擺在度小滿面前的一道難題。

與阿里、騰訊、京東做金融具有的場景和用戶優勢相比，線上線下消費場景的雙重缺失，制約著度小滿金融的用戶增長。理論上來說，通過在百度體系內其他應用的支付行為帶動用戶下載和使用，是最為便捷的增長路徑。

百度日前公布的第一季度財報顯示，3月份，百度App 日活躍用戶達1.74億，同比增長28%;好看視頻日活躍用戶達2200萬，同比增長768%;百度App和短視頻信息流總用戶時長同比增長83%。百家號內容創作者達到210萬;智能小程序月活躍用戶達到1.81億，環比增長23%。

僅從絕對數量上來看，百度可謂用戶流量的“富礦”，日前度小滿為獨立運營周年慶推出的“集卡活動”，即有意通過支付端的營銷帶動體系內的用戶轉化，但從場景類型來看，百度體系內的app偏工具、偏內容型的較多，如百度網盤、貼吧、閱讀等，用戶流量雖大但金融需求契合度低，恐怕轉化不易。

圖源度小滿金融官方公眾號

值得一提的是，盡管百度將流量大戶愛奇藝收入麾下，但近期傳聞正在大舉招聘金融業務人員，有意打造自身金融業務的愛奇藝并未將優勢流量入口對百度開放。如上述度小滿的“集卡活動”，愛奇藝僅在新用戶首月6元的支付方式內給用戶展示了度小滿支付選項，客單價較高的包季和包年則并未提供。

上周，度小滿金融戰略投資哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司獲批，積極布局消費金融市場意圖明顯，而在形成消費理財、借款投資、支付還款的金融業務閉環上，與其他互聯網巨頭相比還有差距，后續如何發力，值得期待。