又是一年“3·15”國際消費者權益日，防范電信詐騙、保護消費者信息安全成為行業關注的重點。“由于您資信良好，可在本行申請一筆40萬元低息貸款，查利率請回復1，退訂請回復T”……你是否曾收到過這樣的推銷信息，內容通常采用“106”作為開頭，以銀行的名義發出。沒有借款需求時，這條信息會被忽略，但若因借款需求回復后，可能被不法貸款中介“盯上”，甚至有可能落入詐騙“陷阱”。

“106”開頭的金融短信

“尊敬的客戶，我行授予您的36.8萬元，可用于日常消費、房屋裝修、生意應急，查利率回1，申請回2，退訂回T。”最近一段時間，昊怡（化名）收到了一則國有大行發來的借款營銷短信。

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這則信息讓她百思不得其解，她在這家銀行并沒有儲蓄卡，也沒有相關的信用卡業務，為何收到了推銷短信？還能拿到如此高的額度？抱著好奇心，昊怡點擊了1（查利率）想要進一步了解，但她并未收到回信。“起初我沒有在意，但在發送信息幾天后卻接到了不少推銷貸款產品的電話，我才意識到個人信息可能被泄露了。”昊怡回憶。

之前有過貸款經歷的文凱（化名）最近也收到了不少以銀行或以網貸機構為開頭的營銷短信。“您資信良好，今日申請通過率較高，借萬元日息低至2元起”“額度調整提醒：因您去年記錄較好，可借款額度已調至16萬元，點擊就可激活”……原本，文凱對這些借款信息不感興趣，但隨著銀行消費貸利率產品降至“白菜價”，他也動了想申請低息貸款的心思。文凱告訴北京商報記者，“我回復了信息，想查詢產品利率，幾天之后卻被貸款電話‘狂轟亂炸’”。

這樣的經歷也發生在很多金融消費者身上，有不少消費者表示被垃圾金融短信不堪其擾，嚴重影響了個人正常工作和生活。北京商報記者注意到，這些短信均以“106”作為開頭，并以銀行名義發送。

零壹智庫特約研究員于百程表示，“106”短信是基于通訊運營商提供的短信端口發送的短信。這類短信發送快、觸達率高、成本低，成為各類企業、組織甚至是政府發送通知、營銷信息、驗證碼等的重要方式。據了解，運營“106”開頭短信的企業需電信管理部門發的資質牌照，“106”短信發送者也需要進行嚴格的實名認證。但此類亂象也比較多，比如一些不法商家在短信中加入了權威機構的抬頭進行營銷，以獲得用戶的信任，但實際上消息并非這一權威機構發出。更惡劣的是一些短信是詐騙短信，短信中嵌入鏈接，用戶點擊或者填寫資料后泄露了個人信息。

正版、山寨短信有何不同

神秘的“106”借貸短信究竟來自何方？是否為銀行自身推薦的借款營銷短信？北京商報記者深入一線，對此進行了調查。從調查情況來看，由于“106”短信是基于運營商提供的短信端口發送的短信，所以銀行在宣傳營銷過程中也會使用，但通常會在“106”短信之后加入銀行官方聯系方式。

以國有大行為例，某國有銀行客服人員介紹稱，“我行向用戶發送短信的號碼有兩個，一個為‘9XXX9’，另一個為‘106909XXX9’，都帶有我行官方電話‘9XXX9’，我行向消費者發送的短信內容不會出現回復某個數字查詢利率、額度的情況，都表述為：查詢詳情請咨詢當地網點或咨詢官方電話。其他以‘106’為開頭的短信都是騙人的，如果消費者收到此類短信，不做回復一般不會有太大影響。”

“如果在我行沒有儲蓄卡、信用卡，不要點擊莫名的信息，以免存在被詐騙的情況。”另一家大行的相關客服人士表示，“我行會向用戶發送營銷信息，也會有以‘106’作為開頭的營銷短信，但發送短信主體中通常都會有‘9XXXX’字樣以及‘YXTD’退訂等內容，不會向消費者發送‘您有一筆授信貸款’等字樣。”

精美包裝的“李鬼”借貸短信魚龍混雜，極難甄別，消費者需要嚴防其中可能存在的風險。易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，此類短信確有可能是貸款中介的引流方式，但也不排除不法分子打著銀行旗號宣傳，在取得客戶信任過后進而實施誘導甚至詐騙等不法行為。此類信息遭遇泄露進而被用于詐騙導致客戶受損，實際上是消費者個人信息遭泄露的一種典型案例，個人信息在不法機構中“裸奔”，極有可能被實施有針對性的詐騙，從而侵犯到消費者的財產安全。

針對“李鬼”短信，北京商報記者采訪了北京反詐中心相關人士，該人士提醒稱，“106”營銷短信有可能是銀行正規的營銷短信，也有可能為冒充。“106”是虛擬號碼，不好辨別真實性，如果短信中存在鏈接，點擊后可能是偽造的銀行平臺，實際是詐騙網址。不排除有詐騙分子稱消費者辦貸款信用不夠，需要刷銀行流水，引導消費者進行轉賬，最終造成資金損失。

“李鬼”隱匿 背后誰是推手

對比來看，銀行正規的營銷借款短信與“李鬼”短信有較大的不同。例如，“李鬼”短信通常會在文中標注“某某銀行向您授權了一筆貸款”“辦理、查詢利率回復數字即可”，而正規的銀行借款營銷短信的措辭則通常為：尊敬的客戶，我行已為您配備一筆貸款預授信額度（以最終正式審批結果為準），也有銀行會在信息中標注，該借款不得以任何形式流入證券、房地產市場，不得用于購房、購買理財等其他禁止限制用途。

“李鬼”短信隱匿，這背后操縱之人又是誰？為此，北京商報記者對此進行了暗訪調查。

在市場上，存在這樣一種主體，他們為企業、商家提供群發短信推廣營銷的“生意”，也成為貸款中介的“幫兇”。北京商報記者以貸款中介身份聯系到“中間商”映嵐（化名），當表達了想要引流的訴求后，她立馬打開了話匣子。

“這類生意我們做得很多。”映嵐介紹，“我們有這樣的客戶群體，如果貸款中介客戶不多，我們還可以提供客戶手機號，手機號可以是你所在的地區，市縣鎮都可以，這些人群都是有借款需求的，發一回他可能不太在意，但是多發幾回肯定會有效果。”

為了匹配消費者的各類需求，她還向北京商報記者提供了一套話術模板，模板的信息也和目前市面上消費者收到的信息大同小異。例如，【xx銀行】根據您房貸良好的還款記錄，可申請一筆續貸，本月調整利息，最低4.9厘，最高50萬，如需辦理，請回復Y，退訂回T；【xx銀行】根據綜合評估授予您一筆298000元信用儲備金，最長5年隨借隨還，如需辦理回復Y，加急回JY，退訂回T；【xx銀行】尊敬的企業主，根據綜合評估，給您預授一筆最高50萬儲備金，手續簡便，咨詢辦理回復 1，加急辦理回復 8，退訂回T。

大面積撒網，小面積捕撈。如果消費者回復T退訂那就代表短期內不需要貸款，可以過段時間再推送信息。如果消費者回復查看或立即咨詢，那就可以定義為“精準客戶”，此時貸款中介便可以出動，電話聯系消費者推薦貸款信息。

發送價格也非常“廉價”，根據映嵐提供的報價信息，只要花費4萬元，就可以向不同消費者發送100萬條營銷短信。為了表示誠意，映嵐提到可以先開立賬戶測試，確保短信發布的真實性。不過就在北京商報記者提交身份證、手機號實名注冊后，她卻變了卦。“今天是‘3·15’測試不了，通道已經關閉了，等過了這段時間再測吧。”在交談中，她非常謹慎。

“在信貸短信中，比較典型的是貸款中介以銀行名義發送‘106’營銷短信，跟打貸款營銷電話的目的是一樣的。”在于百程看來，但營銷短信可以群發，成本更低，通過營銷短信，作為引流的工具，用戶回復后，發送方可以了解客戶的需求，進一步形成貸款轉化。通過短信營銷本無可厚非，但目前已出現亂象，一是中介以商業銀行作為抬頭，冒充銀行誤導消費者相信，但實際上只是一種文字話術，消費者跟進后發現上當。二是消費者的個人信息和需求信息在這個過程中容易泄露，從而被更多的中介發送營銷短信，撥打營銷電話，形成騷擾。

魚龍混雜亂象該如何肅清

金融垃圾短信“無底線”騷擾讓消費者不堪其擾，這一灰色地帶究竟何時才能恢復“清凈”？

此前，工信部就《通信短信息和語音呼叫服務管理規定（征求意見稿）》公開征求意見，文中提到，任何組織或個人未經用戶同意或者請求，或者用戶明確表示拒絕的，不得向其發送商業性短信息或撥打商業性電話。用戶未明確同意的，視為拒絕。用戶同意后又明確表示拒絕接收的，應當停止。

上海市消保委近日發布的《2022年消費者權益保護領域需要關注的問題》中也提到，實際生活中，很多消費者反映106短信魚龍混雜，讓消費者識別難。點擊短信進入鏈接，可能被不法商家套取個人信息，落入高利貸陷阱，甚至鏈接到釣魚網站，獲取消費者敏感信息，盜取消費者賬戶資金等；如果消費者回復“T”退訂，則可能受到變本加厲的持續轟炸，原因在于會被標記為活躍用戶；更有甚者，不法商家還會把電話號碼再低價賣給其他同業公司，之后消費者就會收到各類騷擾信息和電話。

嚴打垃圾金融短信需要多方合力。博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，垃圾金融短信目前主要有兩種類型，一類為詐騙公司通過一定手段向消費者發送短信，欺詐消費者；另一種為貸款中介通過短信方式引流獲客。消費者一定要注意個人隱私保護，特別是短信中出現網頁鏈接的內容不要輕易點擊，一定要經過查證之后，通過官方渠道申請借款產品，提高防詐意識。從執法部門角度來講，應加強打擊此類違規行為的力度，防范風險。

在于百程看來，消費者要認識到“106”短信的商業屬性，銀行發送的“106”短信，一般其“106”號碼是特殊的，其發送號碼的結尾是銀行官方電話號碼，如果消費者對于“106”短信不好識別，但對其營銷信息又感興趣，可以在看到信息后直接打銀行官方電話進一步了解。

“消費者應當樹立警惕意識，在接到各類以銀行名義打來的電話后，不急于添加所謂客戶經理的聯系方式或是進行轉賬、透露個人身份信息等隱私操作。”蘇筱芮進一步表示，應在與官方渠道如官方熱線、官方App等核實過后，再進行下一步操作。從監管層面來講，這類“營銷垃圾”屢禁不止應當考慮從源頭切入，一方面加大對騷擾、詐騙電話的標記和提示，另一方面則考慮加大對此類“號販子”的打擊，對于為詐騙分子提供詐騙便利的“號販子”予以嚴懲。

北京商報金融調查小組

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