近年來，科技與金融不斷融合，金融數字化進程快速發展，中小銀行金融數字化方面也進行了積極探索和實踐。

5月19日，央行發布《金融穩定報告（2022）》（以下簡稱《報告》），就“金融數字化對我國中小銀行的影響”進行了專題探討。目前來看，金融數字化轉型主要有三個方向：一方面，重點布局互聯網貸款業務，信貸可獲得性提高。另一方面，構建數字化管理系統，風控能力進一步升級。此外，線下金融服務智能化發展，服務效率顯著提升。

報告指出，中小銀行借力金融科技，構建數字化管理系統，提升數字化管理水平，金融服務的可獲得性和經營效率大幅提高。但同時，由于中小銀行在技術、資金等方面比較優勢不足，面對激烈的同業競爭，經營管理模式面臨挑戰。為構建更加優化的銀行體系結構，應在堅持銀行差異化發展戰略的基礎上，增強對中小銀行數字化發展的支持與監管。

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數字化轉型加劇同業競爭，中小銀行受到擠壓

《報告》認為，金融數字化轉型進程對中小銀行形成了四大挑戰。一是同業競爭加劇，中小銀行傳統業務受到擠壓。隨著大型銀行依托科技優勢實現業務下沉，中小銀行的傳統業務受到擠壓。大型銀行加速數字化轉型，依靠規模優勢和研發投入，較快建立了先進的信息系統和完備的科技支持。截至2021年末，24家主要金融機構已有11家發起成立了金融科技子公司。大型銀行風險防控能力和用戶畫像水平不斷提升，獲客能力持續增強，業務下沉后，中小銀行部分優質客戶流向大型銀行，同業競爭加劇。

二是金融數字化需要高投入，中小銀行比較優勢不足。人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等金融科技需要基礎設施系統和高素質人才支持。與大型銀行相比，中小銀行在資金、技術、人才等方面處于劣勢，發展金融科技的高成本持續投入及后期運營維護的壓力較大，缺乏規模效應。部分銀行金融科技方面資金投入不足，金融科技投入僅占營業收入的1%，部分村鎮銀行甚至無法實現簡單的業務線上化功能。

三是風險管理難度加大，傳統風控管理面臨轉型。金融數字化模式下，風險管理從原有的信貸記錄、收入證明、資產證明等線下評審轉變為基于商業場景、行為特征的線上標準化大數據風控系統審核，風控模式由人工審核過渡到人工與模型共同審核，甚至完全由系統進行判斷，對風險模型管理提出了更高要求。與大型銀行相比，中小銀行缺乏技術優勢與信息庫優勢，部分線上產品審核中存在系統漏洞，難以精準識別風險。

四是中小銀行對金融科技平臺更為依賴，自主經營能力弱化受限于技術薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業務。部分金融科技平臺利用科技優勢，控制營銷通道和客戶觸達，借貸產品核心風控環節依賴平臺完成，中小銀行自主獲客、風控能力弱化。

中小銀行合理借助外部資源推進數字化轉型

基于中小銀行數字化轉型面臨的挑戰，《報告》提出了下一步工作考慮：堅持差異化發展戰略，構建良性互補的銀行體系結構；中小銀行合理借助外部資源推進數字化轉型；運用科技手段提升對金融數字化的監管效能。

報告表示，要引導大、中、小型銀行發揮自身優勢、錯位競爭，制定與業務發展戰略相匹配的數字化轉型戰略。國有大型銀行作為國民經濟的金融支柱，帶頭落實國家戰略和宏觀調控要求；股份制銀行體制靈活、激勵充足、歷史包袱小，重點培育特色領域與專長業務；城市商業銀行可將地方經濟、小微企業和城鄉居民作為主要服務對象，深耕城區基層小微市場；農村中小金融機構堅持支農支小的市場定位，增強服務“三農”能力，持續支持鄉村振興。

同時，還要優化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業務環節不外包。在農村中小金融機構數字化進程中，省聯社需要充分發揮服務功能，制定轄內農村中小金融機構數字化轉型規劃，推動技術成果共享、推廣和應用，協助農村中小金融機構培養和引進金融科技人才。

此外，運用科技手段提升對金融數字化的監管效能。加快監管科技的全方位應用，提升監管智能化、遠程化、實時化水平，增強對中小銀行的監測管理能力。對金融科技創新實施穿透式監管，實現風險監測管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出臺針對金融科技公司的監管政策，筑牢金融與科技的風險“防火墻”。

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